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孙陶然:第三方支付行业将大变局

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012年5月26日,将是人民银行发放第三方支付牌照一周年的日子。截至目前,全国已有101家支付企业相继获得了人民银行颁发的支付业务许可,交易规模也保持了持续高速攀升态势。但与此同时,第三方支付行业毕竟处于起步阶段,诸多问题有待厘清。

例如,支付企业如何处理与银行之间的“竞合”关系?牌照下发后,行业如何整合的问题等等。带着这些疑问,《第一财经日报》记者近日专访了第三方支付企业的排头兵之一——拉卡拉董事长孙陶然。

第一财经日报:到本月26日,第三方支付牌照发放已有一年时间。拉卡拉在过去一年有何改变?放大来看,整个第三方支付行业又发生了哪些深刻变化?

孙陶然:过去的一年,拉卡拉迅速发展:其一,从一条产品线扩充到三条产品线,即从原有的便利店信用卡还款,扩充到现在便民业务、商户POS业务和个人刷卡支付业务;其二,拉卡拉终端数量迅速增长,2012年,拉卡拉还计划新增便利店和商户终端十万台;个人刷卡终端的目标则为百万台。

整个第三方支付行业层面,其实在牌照发放之初,第三方支付公司就可分为两类。一类是公司已经在这个行业耕耘一段时期(5到10年),这些企业非常欢迎牌照的发放,因为这意味着行业的规范,政策的明朗。另一类,则是看到牌照发放的市场机会后,新近加入的。甚至作为我们业内人士来讲,一些拿到牌照的公司,之前都没听说过。

牌照发放一年之后,这两类公司出现分化。对于老牌支付企业而言,其发展迅速、势头良好。因为,支付是一个需要长期投入、长期积淀的行业,没办法拔苗助长。现在进入支付市场,3亿元人民币是一个起步的门槛,但即使有了这个钱,也并不意味着能做出太大的动静。

而对于一些匆忙组建拿到牌照的公司来说,情况并不理想。这些公司要么关闭,要么原地踏步,业务没有太多进展。就在前段时间,拉卡拉还成建制的接收了一家支付公司的团队。

总的来看,一年走下来,这个市场更加集中。个人认为,支付行业未来三到五年一定会形成一个新的格局。这五年,是大家发挥自身特色、扩大市场、重新排定座次的五年。之后,市场排名靠前的公司会踏上一个新的台阶,并且产生行业的前三名。

日报:现阶段,为抢占客户,支付企业间频频爆发价格战。这些企业不惜以当期的损失获得未来更大规模的客户规模。在你看来,现阶段这种经营策略是否得当?基于支付牌照种类众多的实际,支付企业之间是否也有合作的空间?

孙陶然:我非常不赞同价格战扩张的方式。用恶性或者不正当的手段降低手续费,对企业自身发展和行业发展都是非常有害的。所以,一定要给消费者创造价值,提供有价值的服务,消费者是会愿意为这种有价值的服务付费的。

至于支付企业之间的合作,实际上拉卡拉一直在和支付宝、财付通等进行合作。在拉卡拉的任何终端上可以为支付宝账户充值,也可以为财付通账户充值。

支付产业环节很长,不太可能出现一家支付公司,把发卡、收单甚至转接整个产业链环节都做了。实际上,支付行业有两个特点。其一,互联互通,任何一家银行布一台POS机都不可能只刷本行的卡,联网通用是行业特征。其二,各尽所能,按劳分配。在联网通用的情况下,一笔收益产生了,发卡的收发卡收入,转接的收转接收入,收单拿收单的份额,大家各尽所能,按劳分配。

日报:第三方支付企业出现之前,支付是银行的“专利”。支付企业出现后,一方面业务上依赖银行,同时又与银行产生竞争,二者之间关系十分微妙。在你看来,支付企业与银行之间是怎样一种关系?现阶段看,支付行业还存在哪些发展障碍?

孙陶然:从本质来讲,银行、支付企业利益一致,无论是当下还是长远,二者的合作范围远远大于竞争。

原因在于,第三方支付企业所针对的客户,以及所提供的服务,很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做,或者做起来性价比不划算的业务,恰恰是第三方支付企业的主流业务。用户用的是银行的卡,支付企业规模越大,也意味着银行的收益越来越高。二者根本利益一致,即让用户更多地使用银行卡,增加使用频次。

至于发展障碍主要有三点:其一,相对于市场容量,支付企业规模还不够大。其二,竞争不够有序,现在应该属于战国时代,百花齐放、百家争鸣。其三,一些不切实际的梦想和泡沫会逐渐破灭。投资者会发现不是有一笔钱、有一张牌照就可以在支付领域里做成事情。

日报:2011年,央行连续下发四个征求意见稿,规范支付行业。长远看,规矩从无到有,监管将日趋严格。在你看来,监管环境的日趋明朗化、清晰化,对支付企业是喜是忧?

孙陶然:拉卡拉是中国支付清算协会的理事单位。这个协会每个季度都会开会,就各种各样的问题进行研讨,并且出台一些新的细则。从趋势上看,各方面的监管和规则会越来越明确。任何一个行业要想大发展,必然会从无序阶段,进入到有序阶段。只有进入到有序阶段后,行业才会有更大、更快的发展。

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